사업 자금이 급하게 필요할 때 신용대출은 한도가 낮고 금리가 높아 고민되는 경우가 많습니다. 이럴 때 상가를 담보로 활용하면 더 큰 금액을 안정적으로 빌릴 수 있는데요. 다만, 상가담보대출은 금리와 한도가 DSR 규제와 연결되기 때문에 제대로 알지 못하면 불이익을 볼 수 있습니다. 지금부터 상가담보대출 금리와 한도, DSR 80% 조건 및 신청 방법까지 하나씩 정리해드리겠습니다.
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상가담보대출 자격
상가담보대출은 본인 명의의 상가를 보유한 개인사업자 또는 법인 사업자라면 신청이 가능합니다. 임대수익이 발생하는 상가주택 소유자도 대상이 되며, 기본적으로 사업자등록증과 소득증빙 서류가 필요합니다. 담보대출 특성상 신용점수 영향은 신용대출보다 적지만, 보통 신용등급 6등급 이상은 되어야 승인 확률이 높습니다.
연체 이력, 파산면책, 신용회복 절차 진행 중인 경우에는 대출이 어렵습니다. 또한 담보로 제공하는 상가의 가치가 낮거나 공실률이 높아 임대수익이 충분하지 않은 경우, 상환능력이 부족하다고 판단되면 제외될 수 있습니다.
상가담보대출 금리
상가담보대출 금리는 단일하게 정해지는 것이 아니라 기준금리에 여러 요소가 더해져 산출됩니다. 은행마다 다르지만 보편적으로 1금융권은 연 3~4%대, 2금융권은 연 4~5%대에서 시작합니다.
🔹금리 산정 요소
▫️기준금리 + 가산금리 구조
▫️신용등급, 담보 가치, 임대수익 여부
▫️고정금리·변동금리 선택 가능
▫️우대금리 조건(성실 납부, 연체 이력 없음 등)
예를 들어, 연 5% 금리로 상가담보대출 1억 원을 받아 만기일시상환을 선택하면 하루 이자가 약 (1억 × 0.05 ÷ 365) = 13,698원 수준이 됩니다.
상가담보대출 한도
상가담보대출의 가장 중요한 기준은 담보 평가금액입니다. 은행 감정가의 70~80%까지 가능하며, 일반적으로는 80% 이내가 최대 한도로 적용됩니다.
🔹한도 : 담보 감정가의 최대 80%
🔹기간 : 기본 3년, 조건 충족 시 최대 10년 연장
🔹상환 방식 : 만기일시상환 또는 분할상환 가능
🔹중도상환수수료 : 평균 1.5~1.8%
예를 들어 감정가가 5억 원이라면 최대 4억 원까지 대출 가능하며, 매월 이자만 내다가 만기일에 원금을 상환하는 방식도 선택할 수 있습니다.
상가담보대출 DSR 80%
DSR(총부채원리금상환비율)은 모든 대출의 원리금 상환액을 연 소득과 비교해 산출하는 지표입니다. 상가담보대출은 주택담보대출과 마찬가지로 DSR 규제를 적용받습니다.
예를 들어 연소득 7,000만 원인 사업자가 기존 대출로 연 2,000만 원을 상환 중이라면, 추가로 상가담보대출을 받더라도 연 원리금 총액이 소득의 80%를 넘을 수 없습니다. 만약 DSR 기준을 초과하면 한도가 줄거나 심사에서 거절될 수 있습니다. 따라서 대출을 계획할 때는 본인의 총 부채 구조를 반드시 점검해야 합니다.
상가담보대출 신청 방법
상가담보대출은 대부분의 시중은행, 지방은행, 저축은행, 상호금융기관에서 취급합니다.
🔹필요 서류
▫️등기사항전부증명서
▫️상가 감정평가서
▫️사업자등록증 및 소득증빙(재무제표, 부가세 신고서 등)
▫️임대차계약서 및 임대수익 증빙 자료
🔹신청 절차
1️⃣ 대출 자격 및 기본 조건 확인
2️⃣ 금융기관에 담보 감정 요청
3️⃣ 신용, 소득, 상환능력 종합 심사
4️⃣ 승인 후 담보 설정 및 대출금 실행
보통 신청부터 실행까지 약 1~2주 소요되며, 서류 미비나 감정 절차 지연이 발생하면 더 길어질 수 있습니다.
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맺음말
지금까지 상가담보대출 금리 및 한도 DSR 80% 신청하기 방법에 대해 정리했습니다. 금리와 한도는 담보 가치와 소득, DSR 규제에 따라 달라지므로 반드시 여러 금융기관의 조건을 비교하고 결정하는 것이 유리합니다. 특히 한도는 담보 감정가의 80%까지 가능하지만, 실제 대출 실행 금액은 개인의 소득과 기존 부채 상황에 따라 줄어들 수 있습니다. 상가담보대출을 고려 중이라면 금리·한도·DSR 조건을 꼼꼼히 확인한 뒤 가장 적합한 상품을 선택하시기 바랍니다.
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